反洗钱小百科（第二十期）

嗨，大家好！反洗钱小百科专栏又与大家见面了。本期反洗钱小百科专栏小鹏将会跟大家分享一些反洗钱新闻资讯与洗钱犯罪案例，希望本期内容能让各位鹏友进一步加深对反洗钱的了解，增强反洗钱意识。

一、反洗钱新闻资讯

（一） 反洗钱任重道远：行业平均误报率仍有95%， AI算法还在探索期

疫情期间，远程工作、不能与客户面对面加大了金融机构反洗钱的难度，假视频、虚假身份等欺诈行为挑战着银行业金融机构的KYC策略。实际上，洗钱与反洗钱的搏斗近年来愈演愈烈，洗钱的新动向是互联网化，花样翻新后，比特币、聚合支付、网贷跑路、跨境电商都可以成为洗钱的手段，而反洗钱模型也在据此迭代更新。但AI在反洗钱中的使用还在探索期，与传统专家经验的规则引擎相比还显示不出明显优势。

1、花样百出的洗钱模式

3月23日，中国互联网金融协会《洗钱新风险与反洗钱新应对》的公益反洗钱活动中，中国计算机学会信息系统专委会委员、复旦大学中国反洗钱研究中心特聘研究员李振星提醒，比特币交易规模已经不容小觑。比如2019年12月31日，24小时内比特币成交量达到了235亿美元，相当于同时段上交所交易量的72%、深交所的53%、纽交所的24%和纳斯达克的32%。

通过比特币等虚拟货币洗钱理论上在国内是不可行的，因为根据2013年央行等五部委发布的《关于防范比特币风险的通知》，各金融机构和支付机构不得买卖或作为中央对手买卖比特币，不得直接或间接为客户提供其他与比特币相关的服务，包括：为客户提供比特币登记、交易、清算、结算等服务。

国内不可以通过互联网支付和银行来买卖比特币，但是仍有漏洞可钻。比如美国财政部外国资产控制办公室（OFAC）今年3月初刚刚公布的案例显示，2018年4月朝鲜黑客窃取了比特币之后两个中国人通过场外兑换业务帮其兑换成了法币，其中通过人民币银行账户转移了价值3400万美元的资金，还有价值140万美元的比特币转成了苹果iTunes的礼品卡。

“虽然在国内不能碰，但也有不法分子在境外支付结算比特币，然后转到国内账户，国内的金融机构不会知道。但实际上境内金融机构作为发卡行、结算收单行，应当仍然有合规责任。”李振星表示。

李振星提到的另一个例子是2019年被福建公安抓捕归案的“通宝支付”，该平台通过聚合第三方支付平台、合作银行等接口，为赌博、私彩等非法经营提供便利的资金支付结算通道，成为犯罪分子的“金融结算中心”。

具体而言，该平台为赌博、诈骗网站等“商户”提供支付二维码或H5支付网页，将非法资金收集至其控制的他人平台账户之后，再通过网络支付平台提现至银行卡，从中抽取2.5%到4%的佣金。最后，“通宝支付”将资金归集返还给“商户”，实际上是中介机构在收付款方之间提供货币资金转移服务，通过平台开设账户、发展代理、链接“商户”形成资金通道。此案涉及商户账户1214个，涉及支付宝账户1342个，链接了2000多家赌博网站，涉案金额高达28亿元人民币，最终被警方捣毁27个犯罪窝点，抓获95名团伙成员。

2、上述洗钱模式在国内已经引起重视

1月13日，公安部通报，2019年，全国公安机关共侦破网络赌博刑事案件7200余起，抓获犯罪嫌疑人2.5万名，查扣冻结涉赌资金逾180亿元。

除了上述两种新型犯罪之外，还有“赌博+电商+预付卡+线下实体店”结合的场景，更为隐蔽。比如哥斯达黎加的赌博网站5Dimes诱使用户使用亚马逊礼品卡作为体育博彩资金，获胜者以礼品卡奖励，或者让他们在亚马逊官网上挑选商品，来作为洗黑钱的方式。

中互金协会副秘书长何红滢在上述活动中指出，当前利用新冠肺炎疫情消息进行的诈骗活动是过往网络金融诈骗行为的延续，通过反洗钱工具监测和阻断相关资金链条是成功防控所不可或缺的手段。

3、AI算法难显优势

从事反洗钱工作多年的普华永道中国金融业管理咨询总监李昀接受21世纪经济报道记者采访时表示，涉及跨境贸易的交易结算，全球多数银行都使用SWIFT系统，各家银行会对交易名单进行筛查，如果触发关键字会进行交易拦截。跨境交易中往往涉及企业、个人、金融机构多个实体，比如汇款发起人会通过发起银行向收款人银行打款，但过程中可能会有几家代理银行经手。这时候反洗钱不仅仅是发起行的责任，串联的这一系列银行都应当承担这一职责。

李昀称，在反洗钱合规投入方面，各家银行规模不同。他举例称，美国的大银行在这方面每年的投入在千万美元左右，包括科技投入和人员投入，而国内四大行大约每年千万级人民币左右，城农商行则比较低。人员配置上，人手较多的大行大约百人左右全职从事反洗钱工作，小银行则几到十几人。

针对不同的洗钱场景，反洗钱机构有一套成熟的模型判断，多数场景的共同特征是汇聚账户金额大、支付确认结算迅速。比如，一个传统反洗钱的场景监测中，如果连续三个工作日中有2天进行现金交易，每天交易总额超过17.5万元人民币，但小于20万元，而交易对象相同，就会被模型“盯上”。

反洗钱模型绕不开的一个指标是误报率。误报率通常指的是在反洗钱过程中，提交可疑交易报告的笔数和系统中产生的风险交易预警的笔数之比。

李昀介绍，一般来说，金融机构会先用建立反洗钱监测模型的方式筛选出一部分初步判断有洗钱风险的交易，这过程中所建立的模型参考的维度包括是否存在组织交易，是否一对多或者多对一交易，是否涉及高危国家或高危客户等。但产生预警之后还需要人工干预，根据客户更细致的信息，包括交易对手方的关联关系、负面舆情进行更为复杂的尽职调查，最终形成可疑交易报告提交金融监管部门，之后可能会立案追踪。系统预警100次交易，最终上报了5-10次可疑交易，也算一个正常水平。误报率高低反映的是金融机构风险偏好和系统参数设置的合理性，是金融机构在效率和有效性之间寻找平衡的结果。

李振星表示，一般行业内误报率达到95%，根据麦肯锡报告，通过引入AI手段，可以减少20%-30%的误报率，能够极大地减少人员投入。但不少业内人士都指出，目前还是规则模型作为主导，AI模型作为补充。

（二） 《反洗钱法》修改新视点

5月25日，十三届全国人大三次会议听取全国人大常委会工作报告，报告中披露，今年立法工作包括围绕加快我国法域外适用的法律体系建设，制定出口管制法，修改反洗钱法、中国人民银行法、商业银行法、保险法等。

此前，中国人民银行曾在4月15日召开2020年反洗钱工作电视电话会议，表示将以《反洗钱法》修改为主线，全面完善反洗钱制度体系，并强化监管力度，充分发挥反洗钱调查和监测分析工作优势，积极打击洗钱及相关犯罪活动。

今年两会期间，多位来自央行系统的人大代表和政协委员提交的议案建议和提案，与加快修订《反洗钱法》等金融领域相关法律有关。

全国政协委员、中国人民银行杭州中心支行行长殷兴山在提交的《关于金融强监管形势下加快金融立法进程的提案》中表示，目前《中国人民银行法》《商业银行法》《反洗钱法》等重要金融法律尚未修订，金融立法滞后于监管需要的问题非常突出，主要表现在新增职能缺少立法配套、过与罚严重不匹配、不能体现新的发展趋势等方面。建议加快上述重要金融法律的修法进度，充分吸收借鉴国内外最新实践成果，为金融强监管提供有力法律武器。

根据公开信息不完全统计，2020年初至今，央行等监管部门已向各大银行、证券、支付机构发出了超过60张关于反洗钱的罚单，其中不少罚单金额巨大。如2月中旬，央行公布了对民生银行、光大银行两份千万级反洗钱罚单；4月下旬，第三方支付机构商银信公司因涉16项违规行为一次性被罚1.16亿元，刷新支付罚单最高纪录。此外，今年国家外汇管理局也公布了多起通过地下钱庄进行非法资金转移的案例。

“以‘地下钱庄’为例，现阶段以‘洗钱罪’判决的‘地下钱庄’案件极少，‘地下钱庄’案多以‘非法经营罪’定罪，量刑偏低且多为缓刑，定罪量刑与地下钱庄的社会危害性不相匹配。”全国人大代表、中国人民银行昆明中心支行原行长杨小平表示。

另一方面，随着技术和互联网金融的发展，洗钱的形式更加复杂多样，不仅地下钱庄、电信诈骗、非法传销等经济犯罪活动高发，非法集资、虚拟币炒作、虚假注资、层层嵌套、控制金融机构、挪用套取资金等金融乱象尚未得到完全遏制。

“去年以来，反洗钱监管罚单频出，还有不少大额罚单，一方面体现了反洗钱领域监管加码，另一方面也反映机构违规情形有所加重。”北京地区从事金融领域诉讼的一位律师告诉21世纪经济报道记者，“分析处罚机构，可以看出近年非银支付机构和互联网金融机构乱象仍存。对此，央行开始收紧了支付牌照的发放，并大力整顿互联网金融机构的违规问题。”

全国政协委员、原中国银联董事长葛华勇在提案中表示，加强支付产业一致性监管，严格落实跨境等重点领域监管要求业务规则，防范跨境支付的业务风险，提升反洗钱监管效力。

1、建议凸显“人人有责”理念

面对组织形式更加复杂的洗钱类犯罪，多位央行系统的全国人大代表在提交的建议中表示，现阶段的反洗钱相关法律制度存在短板，特别是《反洗钱法》《刑法》的基础性规定存在不足，制约着反洗钱工作的有效开展。

殷兴山表示，《反洗钱法》对合规性违规问题的单位最高处罚金额仅50万元，对致使洗钱后果发生的违规行为的单位最高处罚金额500万元。这样的处罚力度，对金融违法违规行为起不到应有的惩戒作用，无法有效扼制被处罚主体后续违法行为的继续产生，也难以对其他市场主体起到震慑作用。

“《反洗钱法》存在处罚范围窄、处罚金额低和域外适用缺失，特定非金融行业反洗钱制度安排未明确、未规定单位和个人反洗钱配合义务、未规定受益所有人制度、反恐怖融资仅有原则性规定等问题。”杨小平表示。

在修订建议方面，杨小平建议一是统筹《反洗钱法》《刑法》修订工作，扩大“洗钱罪”上游犯罪覆盖面；二是全面修订《反洗钱法》，扩大反洗钱行政处罚的范围，调整行政处罚标准和处罚方式，加大行政处罚力度；三是将《刑法》中涉及洗钱罪的部分条款进行整合，将“自洗钱”行为入罪，进一步加大以“洗钱罪”定罪处罚的力度，增强对洗钱行为的惩治震慑；四是以修订后的《反洗钱法》为核心，建立完善配套法律法规，为我国提升反洗钱工作提供更有力的法治环境。

全国人大代表、中国人民银行南昌中心支行行长张智富还建议，应该增加反洗钱法域外适用条款，赋予《反洗钱法》一定域外适用的效力，明确行为人不在中华人民共和国领域内，但利用我国机构、工具和设施等实施洗钱和恐怖融资行为的，仍适用《反洗钱法》。

此外，张智富和杨小平都建议，要明确各机构和个人在反洗钱领域的义务。

“建议将特定非金融机构，以及在我国境内依法登记的社会团体、基金会、社会服务机构（民办非企业单位） 和外国商会等社会组织纳入义务主体范围。同时将社会公民纳入义务主体范围，明确社会公民不得通过出租、出借账户等方式为洗钱及其上游犯罪提供便利。”张智富表示。

2、支付机构监管加码

现行《反洗钱法》指出，所谓反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。

该法律规定了在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，都应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务。

无论是国际还是国内，反洗钱监管从最初最主要的银行业，上升到整个金融业，再扩大至一些特定的非金融行业。所谓的特定非金融行业，自然包含了与众多行业息息相关的支付业，这是反洗钱扩展监管范围的表现，也是银行金融业推行反洗钱的挤出效应所致。

另一方面，通过第三方支付等特定非金融机构进行洗钱，对不法分子而言还具有操作便利、隐蔽性更好等优势。此外，相对传统金融机构，许多第三方支付机构内部反洗钱基础制度和措施不甚完备。

国际支付巨头PayPal曾因违反爱国者法案关于“因犯罪所得”或“意图提供非法行为所有资金”等规定遭到美国方面处罚，在澳大利亚其亦曾违反反洗钱/反恐融资法遭到处罚。

国内方面，今年4月30日人民银行反洗钱局发布的《2019年人民银行反洗钱监督管理工作总体情况》显示，银行业仍是反洗钱的主要战场，而以第三方支付为代表的支付产业反洗钱任务日益艰巨。

数据显示，2019年人民银行全系统共开展了658项反洗钱专项执法检查和1086项含反洗钱内容的综合执法检查。其中检查银行业机构1321家，处罚违规机构422家，罚款1.44亿元，处罚个人690人，罚款957万元，罚款合计1.54亿元；检查非银行支付机构47家，处罚违规机构11家，罚款2943万元，处罚个人19人，罚款142万元，罚款合计3085万元。

从罚款来看，对违规支付机构处罚金额已超过证券（合计966万元）和保险（合计1951万元）。移动支付网对人民银行2019年关于第三方支付机构罚单统计发现，反洗钱是个重要的处罚名目，仅次于违规收单、违规支付结算等。

针对支付机构反洗钱管理，早在2012年中国人民银行就已印发了关于《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》（下简称《办法》），对支付机构的反洗钱内控管理、客户身份识别、可疑交易报告等方面做出了具体要求。

随着新形式下的反洗钱需求以及《反洗钱法》的修订进程，不排除人民银行在未来对《办法》进行配套更新。

全国政协委员、原中国银联董事长葛华勇在其提案中指出，应加强支付产业一致性监管，严格落实跨境等重点领域监管要求业务规则，防范跨境支付的业务风险，同时提升反洗钱监管效力。

现行《反洗钱法》的第三章是关于金融机构的反洗钱义务，在金融机构建立健全反洗钱内部控制制度、客户身份识别制度、大额交易和可疑交易报告等方面均有相关规定。但关于特定非金融机构的描述不多，在新形式下，《反洗钱法》的修订也许对后者的规定可能会更加细化，明确更多关于它的范围、义务以及罚则等。

资料来源:21世纪经济网、搜狐网

http://www.21jingji.com/2020/3-24/1MMDEzODBfMTU0NTk1MQ.html

http://www.21jingji.com/2020/5-28/1NMDEzODBfMTU2MzU1NQ.html

https://www.sohu.com/a/401412210_223323

二、提高警惕，免受欺诈—警惕洗钱犯罪新手法

（一）保护好个人信息，不随意接受他人扫码请求警惕“跑分”陷阱

近年来，支付行业总体健康有序发展，但有些非法网络平台通过自建“跑分”平台，利用一些风险意识薄弱者贪图收益的心理，诱导其出租出借个人收款码，变相为赌博等违法犯罪行为提供收款服务。近日，人民银行发布提示，提醒人们警惕“跑分”陷阱，注意保护好个人信息，不要随意接受他人扫码请求。

所谓“跑分”，实际上就是非法网络支付平台利用用户的二维码收钱。“跑分”一般有几个特点：一是参与者提供收款码给非法网络支付平台，同时也给非法网络支付平台缴纳一定的保证金；二是非法网络支付平台利用这些收款二维码进行收款；三是每当用户收到一笔款项时，对应缴纳的保证金就会相应减少，由此来完成一进一出的“跑分”行为，同时用户会得到一定比例的佣金。

“跑分”看似有利可图，实则危害很大。比如，用户在“跑分”平台诱导下，缴纳一定的代理费，若代理商跑路，用户将遭受资金损失。同时，在平台提供的大量真实个人资料信息一旦被不法分子收集利用，会造成诸多不良后果，如名誉受损、推销电话或短信骚扰、接到诈骗电话、账户密码被盗等。

不仅如此，用户制作大量金额不同的收款二维码，用于“跑分”平台抢单，这些二维码被用于赌博、诈骗等违法犯罪活动中进行收款，其实就是洗钱。

专家提示，人们应注意保护个人信息，不要因一时图利，随意出租出借个人银行账户、支付账户等，更不要将个人身份信息给他人使用。在日常线下购物过程中，人们要保护好付款码信息，不要随意将自己的付款码暴露在公开场所，以免被他人使用扫码设施扣款，造成个人财产损失。在网购消费时，要注意识别网站的真实性，不要随意打开可疑网站、下载可疑APP，尽量避免通过超链接登录网上银行、购物网站或第三方支付网站，防止因疏忽大意造成个人信息泄露。

专家建议，人们可以对个人银行账户或支付账户适当设置交易限额，以保护资金安全，谨慎开通小额免密支付业务。不要随意接受他人扫码赠礼品的请求，以防止个人信息被窃取，成为一些人“跑分”的工具。

（二）贪小便宜吃大亏，出借身份证惹祸上身

只要带上身份证来趟武汉，签个字、到银行露个脸，啥活都不用干，几天就能进账三四千元，这样的“美差”你动不动心？看似“稳赚不赔”的交易背后，其实是不法分子利用他人的身份信息注册公司、对公账户、营业执照，并将一整套“卡料”寄往外地为电诈“洗钱”。近日，武汉市蔡甸区警方打掉了一个买卖国家机关证件的犯罪团伙。

“半个月就能挣3000-4000元……”2019年12月，95后张某看到有人在微信群中发布兼职广告十分心动。他与对方联系后，从老家云梦来到武汉。

一名“工作人员”告诉张某，只要带上身份证，做法人代表，配合老板拿到公司的营业执照并注册对公账户，办理成功就能得到800元报酬，全程包吃包住。对于张某来说，这样的“好事”简直是天上掉馅饼，他立即同意了。

随后，张某被拉进了该公司核心团队的微信群，群里立即有人教张某如何申请注册公司。按照指示，张某填写了申请相关资料后，在“工作人员”的陪同下，辗转武汉经济开发区、硚口区、江汉区等地办理了3张营业执照，开设对公账户，刻印公章……

在武汉待了几天，签了几个字，露了几次脸，3套公司证件全部办妥了。张某拿到报酬后开开心心回了老家。可没过多久，他就被民警“请”进了派出所。

原来，2020年4月16日，蔡甸区公安分局刑侦大队、大集街派出所打掉一个以陈某、曹某、廖某等人组成的买卖对公账户的犯罪团伙，他们在洪山区某写字楼开办了一家“创贝贝”商务服务公司，在QQ群、兼职网站上到处发广告，以每开户一家公司给付酬金800元为诱饵，大量招募人员充当开卡人。

这个团伙的一条龙操作的流程十分简单：先找到代办公司签合同、整文件，做出符合办理营业执照的材料；接着来到市场监督管理局申请营业执照；最后拿着证明材料前往银行开对公账户。等拿到U盾、手机卡等全套资料，他们再转卖给福建龙岩等地的上家。几个月下来，该团伙已非法获利10余万元。

大集街派出所民警魏吉介绍，通过深挖，他们发现该团伙注册的对公银行账户最终流向电信网络诈骗、网上赌博等犯罪团伙，其中上海、许昌、西安等地发生的电信网络诈骗案件都与这些账户有关，涉案金额高达140余万元。

大集街派出所副所长赵统表示，电信网络诈骗案之所以难侦破、难追赃，一个重要原因就是这些下游团伙为虎作伥，因为赃款会迅速流转于多个对公账户，给追查制造重重障碍。

目前，张某、陈某、曹某、廖某等7人已被依法采取刑事强制措施，案件正在进一步侦办之中。

警方提醒广大市民，买卖营业执照和对公账户已经成为向电信网络新型违法犯罪提供帮助的“黑灰产业”，千万不要为了蝇头小利，出借身份证去注册公司及办理对公账户，这样不仅会沦为犯罪分子的帮凶，也会给自己带来牢狱之灾。

居民身份证与人们的社会生活息息相关，日常发生的办理银行业务、预订车票酒店、买房、租房等行为，都必须使用居民身份证。身份证泄露会导致个人财产的损失和背负法律责任的风险。

身份证泄露，犯罪分子可能进行的违法行为：

1.利用你的身份证作为公司的虚假员工，制造虚假的工资表，虚增成本费用，达到少缴税款的目的。

2.办理银行账户，从事违法犯罪活动，比如诈骗钱财，汇入用你身份证办理的银行账户。

3.办理电话号码，从事非法活动。

4.利用你的身份证办理营业执照等经营证件。

警方提醒公民在发生身份证丢失的情况，要及时挂失，并尽快到公安部门补办。

资料来源：人民网、长江网

http://paper.people.com.cn/rmrb/html/2020-03/30/nw.D110000renmrb_20200330_4-18.htmhttp://news.cjn.cn/sywh/202005/t3624463.htm