反洗钱小百科（第十六期）

一、最新监管动向：互联网平台经济“量身”监管，三方支付洗钱漏洞将遏制

随着“平台经济”的出现与繁荣，在给人民带来方便的同时，也成为不法分子活跃的平台。网络赌博利用支付宝、拼多多等平台进行洗钱的行为屡见不鲜。

近日，国务院办公厅印发《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》(以下简称《意见》)。其中提出推动监管平台与企业平台联通，加强交易、支付、物流、出行等第三方数据分析比对，开展信息监测、在线证据保全、在线识别、源头追溯，增强对行业风险和违法违规线索的发现识别能力，实现以网管网、线上线下一体化监管。”

《意见》出台以后，实际上，也表明了支付行业未来的监管方向。北京银雷律师事务所高级合伙人梁玉茹律师认为，加强交易、支付、物流、出行等第三方数据分析比对等相关规定，有效依托了互联网大数据的优势，很容易发现各种洗钱行为的蛛丝马迹，可以有效识别各种异常交易，无疑能够大大打击利用互联网平台的洗钱行为。

1、第三方数据比对，遏制诈骗

    8月8日，国务院办公厅印发了《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》(以下简称《意见》)。其中提出，涉及金融领域的互联网平台，其金融业务的市场准入管理和事中事后监管，按照法律法规和有关规定执行。

其中第五条规定提到了支付监管。依托国家“互联网+监管”等系统，推动监管平台与企业平台联通，加强交易、支付、物流、出行等第三方数据分析比对，开展信息监测、在线证据保全、在线识别、源头追溯，增强对行业风险和违法违规线索的发现识别能力，实现以网管网、线上线下一体化监管。根据平台信用等级和风险类型，实施差异化监管，对风险较低、信用较好的适当减少检查频次，对风险较高、信用较差的加大检查频次和力度。

实际上，近年来网络赌博利用支付宝、拼多多等平台进行洗钱的行为屡见不鲜。此前曾有媒体曝出，第三方投诉平台上，支付宝、拼多多，屡被投诉成为网络赌博、诈骗的支付渠道与支付平台。

据投诉人称，从3月份开始被非法赌博平台诱导充值，而拼多多平台成为赌博平台提供虚假商户支付通道。

此外，第三方投诉平台上，多位投诉人被以购买优惠券、网络游戏充值、刷单、代付、造假购物网站等形式诈骗钱财，而最终付款平台正是拼多多。

投诉者或通过短信链接进入赌博网站充值被骗，或通过刷单平台提供的链接付款被骗，而付款渠道为拼多多，消费内容为拼多多日用品。

投诉者称，在被骗后第一时间联系拼多多平台要求冻结款项或提供店铺信息，而客服一直回应已上报专员进行处理，但一直没有收到有效处理结果。

稍早前，有媒体曝出，深圳警方破获了一起网络赌博大案。涉案的公司名义上为一家文化传播公司，但是实际上却做着网络赌博的黑色产业，购买空壳公司开账户网络赌博支付平台牟利，在不到三个月的时间内，该公司非法金额流入就达到34亿元。

警方发现，“左右棋牌”的游戏软件中可进行赌博，用户只需下载游戏后利用支付宝充值即可参赌。而由于赌博在我国是被明令禁止的，网络赌博更是缺乏有效的资金渠道，所以，诈骗公司会先注册一个合规的空壳公司，然后借助合规空壳公司的身份，申请支付宝第三方支付平台通道，替网络赌博平台收取客户的资金，以合法的名义，为网络黑灰产业犯罪提供“第四方聚合支付平台”服务，并从中收取5%到7%的高额手续费。

而事实上，近年来，通过此类游戏软件来变相赌博的人不在少数，涉及资金巨大，对社会的危害性也极大，而支付宝、微信、拼多多等平台也成为其漏洞之下实施诈骗的支付通道或者平台。

3、多平台采取措施遏制黑色产业链

实际上，多平台也曾联合发布公告，表示将采取措施，通过冻结资金、封禁账号等形式打击犯罪活动。

据悉，2018年，支付宝曾启动“天朗计划“，联动警方、企业等各方对黑灰产业开展源头治理，配合各地公安机关打掉多个赌博团伙，并协助抓获赌博团伙嫌疑人500余名。

此外，微信也加大了赌博力度的查处，一旦核实赌博行为，除对违规帐号进行梯度处罚外，对于情节严重的聚赌行为，还将汇总相应证据线索，依法提交给到相关司法机关。

今年3月，央行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发【2019】85号)，明确需要支付机构加强特约商户管理，严格遵守相关规定审核特约商户申请资料，并要求采取有效措施合适特约商户经营活动的真实性和合法性。

上月，微信支付向其相关服务机构发布政策调整公告，称由于85号文监管要求，将对“APP支付”和“Native支付”进行风控升级。关停部分存在风险的间连APP支付和NATIVE支付，加强对间连通道管控。

上述行动在一定程度上遏制了诈骗、赌博等违法犯罪活动，但在业内人士看来，此次《意见》的出台，能够从交易、支付、物流、出行等四方面做到信息合一，从而有效解决此前存在的商户的真实性和交易的真实性问题。

北京银雷律师事务所高级合伙人梁玉茹律师对《意见》解读认为，如何对互联网平台经济进行有效监管一直是老大难的问题，而《意见》的出台则恰恰提供了一个有效突破口：

（1）从弱监管到强监管。互联网平台经济自诞生之初，便伴随着如何对其有效监管的问题。一方面对其监管的力度不断加大，但另一方面对其监管的难度也是非常之大，由于其交易都是在线上进行，隐蔽性较大，很难做出强有力的监管。而现在依托“互联网+监管”系统、监管平台与企业平台联通等优势，无疑可以让监管更加有效、更加有力度。

（2）从事后监管到事前监管。互联网线上交易、支付等行为，为我们提供了无比的便捷性，但与此同时，无论是监管机构还是身处交易的相关当事人，都不容易识别其中的风险，往往在出现违法违规事件后，监管机构再行介入并进行调查整治。但现在通过交易、支付、物流、出行等环节的数据收集及信息整理，可以在事发前有效发现异常、识别风险。

（3）从线下监管到线上监管。传统的监管模式都是以线下的现场监管为主，但随着互联网经济的迅速发展，传统的监管模式明显不能够适应当下的需求。而现在通过互联网大数据优势，通过大数据分析，可以轻易实现非现场的线上网络监管，有效做到以网管网。

而《意见》出台后，对“平台经济”作用，梁律师认为：在互联网这个大浪潮当中，既有积极勇敢的创业者、弄潮儿，也有企图浑水摸鱼为非作歹的不法分子，而《意见》的出台，无论是对于正规经营的互联网经济平台、游离于黑白之间的支付机构，还是对于其他各色各样企图借助互联网手段进行洗钱诈骗等违法行为的机构个人，无疑都会带来不同程度的影响：

（1）大大促进支付宝、拼多多等正规平台规范经营。《意见》明确提出，推动监管平台与企业平台联通，此举可以有效加强平台的参与度，而当平台参与进来之后，一方面让相关监管措施更加容易落实，另一方面也可以借此明晰平台自身的责任。简言之，只要平台从事前、事中、事后各种操作规范、清晰透明，及时开展各类信息监测、及时留存保全各类在线证据，则事后不会追究平台的责任。相反，如果平台对于各种可疑、违法信息睁一只眼闭一只眼，则要追究其管理不善的责任。因此，不管是明哲保身还是追求长远发展，平台都会以此为契机更加规范运营。

（2）有力打击游离于黑白之间的支付机构。对于互联网平台上大量游离于黑白之间的支付机构，历来是监管的难点所在，因为其正是利用互联网监管的漏洞从事相关交易行为。对此，单纯通过某一笔或几笔交易，根本无法区分是正常的优惠行为还是假借优惠券的名义进行诈骗，究竟是正常的网络游戏充值还是骗取钱财的陷阱。但依据《意见》中所提到的信息流、资金流、物流等全部环节的数据分析比对，则很容易发现其中的“猫腻”，更容易借此打击那些游离于黑白之间的支付机构。

（3）有效打击利用互联网平台的洗钱行为。互联网平台尤其是第三方支付机构，由于其相关交易的便捷性和隐蔽性，极容易成为洗钱行为的滋生地。而洗钱惯用的主要手法无外乎化整为零、虚构交易等几种，而仅仅是通过单一的手段或者环节，很难发现其中的问题。而《意见》中关于加强交易、支付、物流、出行等第三方数据分析比对等相关规定，则有效依托了互联网大数据的优势，很容易发现各种洗钱行为的蛛丝马迹，可以有效识别各种异常交易，无疑能够大大打击利用互联网平台的洗钱行为。

日前，微信支付最新发布通知称，基于系统风控、用户资金安全等方面的考虑，将加强对商户的进件审核要求，升级身份识别的认证标准。自2019年09月10日起，新入驻微信支付平台的商户需要按照新标准进行客户身份识别，符合新标准的商户才能使用微信支付相关功能。对于存量商户，需在2019年12月31日前按照新标准完成客户身份识别。

此外，对于市场上大量交易的来源——小微商户(无营业执照的商户)，微信支付还对其进件额度行了修改。这些小微商户信用卡的收款金额上限为日累计1000元、月累计降低至10000元。腾讯FiT方面表示，未来还将继续加大力度对蕴含风险的交易场景、商户进行客户身份识别和交易监测，继续落实监管政策要求。

近日，央行向支付机构下发《金融风险提示函》对支付机构加强商户身份和开户意愿核实等工作提出明确要求。强调部分支付机构对聚合服务商拓展商户的真实性、合法性缺少必要、严格审核，未履行商户审核的主体责任。

上述文件中提到，监管调查发现，一些网络赌博平台为掩人耳目，利用支付机构及其聚合技术服务商对商户审核形同虚设的漏洞，申请多个商户收款码，转移至赌博网站用于分散收款，以达到规避交易监测的目的。

此外，央行还对商户入网、交易限额提出了严格要求：一、对聚合技术服务商进行分类管理，强化商户身份核验。各支付机构应对开发商户入网系统或能够通过APP进行远程进件的聚合技术服务商进行重点管理，对其拓展商户的真实性逐一核验，支付机构应要求聚合技术服务商必须面见商户法定代表人并留存照片或视频，对商户办理支付业务的真实意愿进行确认;二、完善商户入网审核制度，通过工商登记系统核验商户证照真实性;三、加强交易监测，完善事中调查机制。

（二）规范险企关联交易行为，银保监会出台《保险公司关联交易管理办法》

上证报中国证券网讯 上证报9日从银保监会官网获悉，为深入贯彻落实党中央、国务院在中央经济工作会议和全国金融工作会议上关于金融工作的有关精神，进一步加强保险公司关联交易监管，严厉打击通过违规关联交易进行利益输送等乱象，有效防范金融风险，银保监会近日发布了《保险公司关联交易管理办法》（下称《办法》）。

银保监会有关部门负责人答记者问时指出，近年来，通过违规关联交易进行利益输送问题已成为行业乱象之一，个别保险公司通过设立非金融子公司或者层层嵌套的金融产品，向关联方输送利益，把保险公司当成“提款机”，引发重大风险，引起社会高度关注。十余年前制定的《保险公司关联交易管理暂行办法》已经不能适应防风险和强监管的需要。

为规范保险公司关联交易行为，防范关联交易风险，维护保险公司独立性和保险消费者利益，根据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国保险法》等有关规定，银保监会制定了《办法》。

《办法》明确了从严监管、穿透监管的原则，建立事前、事中、事后全流程的关联交易审查和报告制度，突出重点、抓大放小，重点监控公司治理不健全机构的关联交易和大额资金运用行为，要求保险公司提高市场竞争力，控制关联交易的数量和规模，从而达到提高保险公司经营独立性，防止利益输送风险的监管目标。

《办法》从五方面对原有制度进行了优化。

首先，完善关联方管理。要求董事会关联交易控制委员会负责关联方的识别和维护，定期更新关联方信息档案，董事、监事和高级管理人员以及其他关联方要及时向保险公司报告其关联方情况，同时要求保险公司根据实质重于形式的原则，对可能导致利益倾斜的关联方进行认定。

其次，加强关联交易内控体系。在管理机制方面，要求保险公司在董事会和经营层建立关联交易控制委员会和办公室，分别负责关联交易的全面管理和日常管理。增加保险机构的主动管理责任，要求保险公司进一步优化管理流程，明确责任归属，实现管控流程全程可追溯。明确内部问责的发起和审批流程，规定保险公司的相关主体可以对违规关联交易提出问责建议，监管部门也可以责令保险公司对相关责任人予以问责。

再者，强化关联交易外部监督。完善监管审查措施，监管部门可视情况要求保险公司及其关联方补充提供有关材料，或对其提出公开质询。《办法》同时加强了社会监督，提高关联交易信息披露标准，要求保险公司在年报中不仅按照会计准则披露关联交易情况，还应当按照监管标准披露当年关联交易的总体情况。

此外，加强关联交易穿透监管。要求保险公司建立以资金流向为线索的全程监控制度，有效防止风险的跨公司、跨行业和跨领域传递。制定穿透认定规则，根据实质重于形式的原则，对实际控制人、一致行动人、金融产品的最终受益人等进行认定。

最后，强化监管职责，《办法》设立专门章节明确管理和监管职责，要求保险公司股东、董事、监事、高级管理人员等关联方如实披露关联关系有关信息，不得隐瞒或提供虚假陈述。银保监会可以依法对违规行为和相关责任人采取监管措施，加大了对责任主体的监管力度。

资料来源：

网贷之家网贷专栏、上海证券报

https://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-12494-1.htmlhttp://www.zqrb.cn/fund/jijindongtai/2019-06-18/A1560808516269.html

http://news.cnstock.com/news,bwkx-201909-4428584.htm

 二、案例分享：“花式”AI诈骗层出不穷，防不胜防

1、世界首例AI诈骗案？高管接“老板”电话被骗22万欧元！

据《每日邮报》9月6日报道，今年3月，一名诈骗犯利用AI语音模仿软件冒充公司大老板，成功让一家英国能源公司的CEO，相信自己正在与德国母公司的老板通电话。

在电话中，诈骗犯要求这位CEO立即将22万欧元，转到匈牙利一家供应商的银行账户，以避免缴纳“滞纳金”，并将转账信息以邮件形式发送，而这位高管毫不犹豫地照做了。最终，这22万欧元一去不复返……

2、这四种“花式”AI诈骗形式要看清！

（1）转发微信语音

骗子在盗取微信号后，向该微信号的好友提出转账要求。为取得信任，骗子会转发之前的语音，进而获得钱款。虽然目前微信语音是不能转发的，但骗子可以通过提取语音文件或安装增强版微信（插件），实现语音转发。

对于这种诈骗形式，大家需要提高警惕，直接电话联系确认。此外，在要求对方语音回复时可提出具体的要求，比如要求对方提供身份信息、说明转账原因等。

（2）声音合成

骗子通过骚扰电话等方式，录音提取某人的声音，并对素材进行合成，用伪造的声音实施诈骗。

（3）AI换脸

视频通话的可信度明显高于语音和电话，但利用AI换脸，骗子可以伪装成任何人。

（4）通过AI技术筛选受骗人群

通过分析公众发布在网上的各类信息，骗子会根据所要实施的骗术对人群进行筛选，从而选出目标人群。

例如，实施情感诈骗时，可以筛选出经常发布感情信息的人群；实施金融诈骗时，可以筛选出经常搜集投资信息的人群。

3、加强个人信息保护，提高警惕防范诈骗！

那么，究竟应该如何应对这些花样繁多的诈骗手段呢？

（1）多重验证

在涉及钱款时，大家要提高安全意识，通过电话、视频等方式确认对方是否为本人。在不能确定真实身份时，可将到账时间设定为“2小时到账”或“24小时到账”，以预留处理时间。

此外，可以选择向对方银行汇款，避免通过微信等社交工具转账。这样做，一方面便于核实对方信息，确认钱款去向；另一方面，对方能通过短信通知得知转账信息。

（2）保护个人信息

社交平台的发展加大了保护个人信息的难度，民众将越多的个人信息暴露在网络上，致使受骗的概率升高。

为避免骗子借用个人信息实施诈骗，大家应当加强个人信息保护意识，以防止骗子利用AI技术掌握大量个人信息并对人物性格、需求倾向等进行刻画，从而有针对性地实施诈骗。

（3）相互提示，共同预防

青年人要及时做好家中老人的宣传防范工作。提醒、告诫老年人在接到电话、收到短信时，只要是不认识、不熟悉的人和事，均不要理睬，以免被诱被骗。

（4）拒绝诱惑

应当避免占便宜心理，警惕陌生人提供的好处。

资料来源：搜狐网

https://www.sohu.com/a/340047294_120202776